第六百七十八条

第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

【条文主旨】

本条是关于借款展期的规定。

【条文理解】

借款展期是指借款人在合同约定的借款期限不能偿还借款，在征得贷款人同意的情况下，延长原借款的期限，使借款人能够继续使用借款。借款展期实际上是对原合同履行期限的变更，因此，应当以贷款人同意为前提。借款人申请展期的，应当在借款到期之前向贷款人提出申请。

根据《贷款通则》第12条的规定，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定的除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。

在《最高人民法院关于展期贷款超过原贷款期限的效力问题的答复》（法函〔2000〕12号）中，最高人民法院指出，展期贷款性质上是对原贷款合同期限的变更。对于展期贷款的期限不符合中国人民银行颁布的《贷款通则》的规定，应否以此认定该展期无效问题，根据我国法律规定，确认合同是否有效应当依据我国的法律和行政法规，只要展期贷款合同是双方当事人在平等、自愿基础上真实的意思表示，并不违背法律和行政法规的禁止性规定，就应当认定有效。

【审判实践中应注意的问题】

一、借款人在还款期限届满前向贷款人申请展期并获得批准，可被认定为贷款展期，约定贷款展期不一定构成贷款展期

在邳州信用社与富伟公司等借款合同纠纷案中，法院查明：1999年8月28日、8月30日，邳州信用社向富伟公司分两次发放贷款各200万元，到期日为2000年4月20日、5月20日。铁富镇政府的下属职能部门财政所为上述贷款提供了担保，并在担保合同中承诺：“保证期间自借款之日起至借款到期后二年，如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年。”因富伟公司未按约履行还款义务，2003年12月12日，邳州信用社与富伟公司签订《协议书》约定：“双方同意将上述借款本金及利息延期两年支付，即从2006年1月1日起均按月平均支付，第一年偿付原总额的10%，第二年偿付原总额的20%，第三年偿付30%，第四年偿付40%”铁富镇政府在该《协议书》上加盖了公章。之后，富伟公司亦未支付本息。邳州信用社于2008年11月诉至法院，请求判令富伟公司偿还贷款本金400万元及利息110万元，铁富镇政府承担连带保证责任。江苏省徐州市中级人民法院经审理认为，我国《合同法》第209条规定，借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。《贷款通则》第12条进一步明确规定，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。本案中，借款人富伟公司没有在贷款到期之前向贷款人邳州信用社申请贷款展期，保证人也没有出具同意保证贷款展期的书面证明。故本案情形不构成贷款展期。贷款到期后2年内，邳州信用社并没有向铁富镇政府主张担保权利，其以《协议书》要求铁富镇政府承担连带保证责任的主张不能成立。

二、保证人不同意借款展期的展期协议对其不发生效力，但是原保证合同继续有效

在某银行诉王某、周某借款合同纠纷案中，法院查明：王某向某银行贷款6万元，约定借款期限为两年，周某为该笔借款提供连带责任担保，约定保证期间为借款到期之日起2年。借款到期后，王某与某银行签订了借款展期合同，约定将借款展期1年，但保证人周某不同意借款展期，未在展期合同上签字。展期后的还款期限到后，王某仍未偿还借款，某银行遂起诉到法院，要求王某偿还借款，周某承担连带偿还责任。法院认为，银行与王某签订的借款展期协议没有经过周某的同意，因此对周某不发生效力，周某无需对展期后的借款承担保证责任。但根据《担保法司法解释》第30条第2款“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”的规定，周某仍应承担原合同约定的借款到期后两年内的保证责任。银行在原合同担保期限内起诉，周某应当承担连带偿还责任，因此，判决周某对王某的借款承担连带偿还责任。

三、未经赋予强制执行效力公证的展期协议不具强制执行力，债权人起诉，法院应予受理

在某农业银行诉某房地产开发公司借款合同纠纷案中，法院认为，双方当事人虽然在公证机关对《借款合同》和《抵押合同》办理了具有强制执行效力的公证，但此后签订的《展期协议》已经对借款合同的金额、还款期限、利率进行了重新约定，是新的协议，新协议未经过公证机关进行强制执行效力的公证，故《展期协议》不具有强制执行效力，某农业银行向法院起诉，法院应予受理。